La naturaleza jurídica de la cuenta bancaria - Núm. 36, Enero 2019 - Revista de Derecho Privado - Libros y Revistas - VLEX 763943733
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La naturaleza jurídica de la cuenta bancaria

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Vincent
AutorSebastián Boada Morales
CargoBaker McKenzie, Colombia; asociado. Universidad de los Andes, Bogotá, Colombia
Páginas171-203
Revista de deRecho PRivado, issn: 0123-4366, e-issn: 2346-2442, n.º 36, 2019, 171-203
La naturaleza jurídica
de la cuenta bancaria*
❱ sebastián boada MoRales
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entre un banco y su cliente, en el contexto de la cuenta bancaria. El texto integra
el análisis económico del negocio bancario a la teoría legal sobre la materia. Se
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que subyace a la relación bancaria.
Palabras clave: depósito irregular, cuenta bancaria, derecho bancario, dinero, mu
tuo, banca de reserva fraccional.
The Legal Nature of the Banking Relationship
abstract. This article analyses the legal nature of the banking relationship. The
text integrates economic analysis of the banking business to the legal theory on the
matter. It is argued that a precise construction of the nature of such banking relation
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Para citar el artículo: boada Morales,   Revista
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evaluadores anónimos de la revista. Cualquier imprecisión es responsabilidad exclusiva del autor.
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SebaStián boada M oraleS
Revista de deRecho PRivado, issn: 0123-4366, e-issn: 2346-2442, n.º 36, 2019, 171-203
ship may only be reached by understanding the economic structure of the banking
business.
Keywords:    
Reserve Banking.
suMario. Introducción. i. Los fundamentos económicos de la banca contemporánea.
A. El negocio bancario. B. La intermediación. C. La banca de reserva fraccional
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ii. Teorías sobre la relación bancaria: tradición civilista y tradición anglosajona.
A. La relación bancaria en algunos sistemas civilistas. B. La relación bancaria en
algunos sistemas anglosajones. iii    
A. El dinero bancario no es un bien susceptible de depósito. B. El sistema de transfe
rencias electrónicas. C. Reserva fraccional y obligación de custodia. D. La negación
del mutuo clásico. iv. Hacia una teoría autónoma de la relación bancaria. Conclu
sión. Referencias.
Introducción

entre un banco comercial y su cliente, en el contexto de la cuenta bancaria. El texto
integra el análisis económico del negocio bancario a la teoría legal sobre la materia.

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trato que subyace a la relación bancaria.
Actualmente las tradiciones civilista y anglosajona 
la relación bancaria a partir de dos contratos distintos. En los sistemas jurídicos de
estirpe civilista, generalmente se adopta la estructura del depósito irregular romano,
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sistemas jurídicos que siguen el derecho anglosajón señalan que la relación bancaria
se basa en un contrato de mutuo, aunque con ciertas características particulares. Sin
embargo, ambas teorías encuentran serias limitaciones suscitadas por la práctica ban
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se basa en el sistema de banca de reserva fraccional y la creación de dinero inmaterial,
así como en el servicio de transferencias electrónicas de fondos. Estas características
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Por lo tanto, ni el depósito irregular, ni el mutuo clásico logran capturar de ma
nera satisfactoria los elementos de la relación bancaria actual. En efecto, el análisis
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irregular. El dinero en el contexto bancario es hoy más que nunca inmaterial, distinto
de la moneda legal emitida por el Estado. En consecuencia, es imposible explicar la
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La naturaLeza jurídica de L a cuenta bancaria
Revista de deRecho PRivado, issn: 0123-4366, e-issn: 2346-2442, n.º 36, 2019, 171-203
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sino simplemente la creación y extinción de valor monetario en una serie de opera
ciones crediticias. Por otro lado, diversos elementos del contrato de cuenta bancaria,
tales como el objetivo perseguido por las partes contratantes, así como el desarrollo
y la aplicación de instrumentos recientes de política monetaria, niegan la utilidad del
mutuo como fundamento de la relación bancaria. Por lo anterior, es necesario buscar
un nuevo fundamento legal que describa correctamente la relación de derecho priva
do que subyace la cuenta bancaria.
La primera sección resume los principios económicos fundamentales del ne
      
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relación bancaria en algunos sistemas pertenecientes a las tradiciones civilista y an
glosajona. 
a esta relación entre cuentahabiente y banco. La tercera sección pretende integrar
los elementos económicos del negocio bancario explicados en la primera sección, al
análisis legal de la cuenta bancaria descrito en la segunda sección, para así revelar
algunas de las limitaciones de los enfoques legales tradicionales. La cuarta sección

la relación bancaria, construida sobre la base de un contrato atípico. Finalmente el
artículo presenta algunas conclusiones.
I. Los fundamentos económicos de la banca contemporánea
El modelo de la banca moderna tiene su origen cercano en la actividad de los he
rreros londinenses de principios del siglo xvii. La historia es bien conocida: los
herreros poseían cajas fuertes para la custodia de oro y monedas de plata. Cuando el
 
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antecedente del papel moneda. Este es el origen de la banca moderna y del dinero.
 valdez, s. y Molyneux, P., An Introduction to Global Financial Marketsa
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Middle Ages to Bretton Woods

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