Seguro de responsabilidad
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URÍDIC 51
Seguro de responsabilidad
ConguracióndelsiniestroCláusulasclaimsmadeoreclamohecho
supracitado canon 4º de la Ley 389 de 1997, a cuyo tenor:
y en el de responsabilidad
la cobertura podrá circun scribirse al descubrimiento de pérdidas durante
la vigencia, en el primero, y a las reclamacion es formuladas por el dam-
así se trate de hechos ocur ridos con anterioridad a su iniciación.”
durante la vigencia del seguro de respon sabilidad siempre que la recla-
del término estipulado e n el contrato, el cual no será inferior a dos años.
el siniestro se entendía ocu rrido en el momento de acaecimiento del hecho
para dicho momento.
por un pacto expreso entre los cont ratantes, se límite temporal mente la
losses ocurrenc e
continental, sino también los que se f undamentan en la reclamación (claims
made), caracterizados porque el amparo ú nicamente se activa si, durante la
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el siniestro, como lo aduce la recur rente, sino que, por el acuerdo de las
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la responsabilidad cubiert a.
En efecto, la adopción de las cláusulas “claims made” en nuestro orde-
“ponencia para
segundo debate al proyecto de Le y 65 de 1995” surtido en el Senado de
la República:
“Modernización de las normas para c iertas coberturas de riesgos.
Se propone una nueva nor ma en el artículo 4º con el propósito de actua-
lizar la legislación colombiana y acoger las nue vas tendencias del mercado
mundial de reaseguros para la c obertura de los seguros de manejo y de
responsabilidad civil.
Este artículo posibilita que las compañía s cubran en este tipo de ramos
hechos ocurridos a ntes del contrato, que produzcan pérdidas que se d es-
cubran o reclamaciones que se formu len en la vigencia de la póliza. Igual-
mente, se permite precisar la cober tura de responsabilidad civil frente a
reclamaciones tardías.
Con lo anterior, el sector asegurador colombian o podrá contar con
un adecuado apoyo inter nacional de reaseguros para el otorgamiento de
mejores coberturas a precios mu cho más atractivos en favor de los asegu-
rados, atendiendo necesida des sentidas en el país, tales como las cobertu -
ras en materia ambiental y de conta minación, en cuanto a la elaboración
de productos defectuosos, en relac ión con actividades profesionales, etc.
Se contempla, por último, la posibilidad para que e l gobierno nacional
haga aplicable estas disposiciones a otro s ramos que, de acuerdo con la
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tornándose inviables las póliz as de responsabilidad así como las de manejo
n el desarrollo del ramo.
Todo porque la expedición de dichas pólizas implicaba para el merca-
extensos temporalmente, pues na da impedía que los perjuicios causados
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el se ctor.
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ese entonces.
La solución adoptada, que buscó un equi librio entre la necesidad de
persona jurídica, por e sta misma, por sus socios e incluso terceros que pue-
den verse afectados- y la imposibilidad d e alcanzar un pacto con una prima
competitiva, fue la de per mitir las denominadas cláusu las Claims made o
Reclamación hecha, a través de las cuales, a bajos costos para los tomado-
res, es viable amparar la respon sabilidad de administr adores, incluso por
reclamación por parte de la víct ima.
En esa medida ha de entenderse, acorde con el a rtículo 4º de la Ley 389
de 199 7, que como efecto de la incorporación al ordenamiento jur ídico patrio
de estos pactos, la ausencia de un reque rimiento tempestivo, hace inane el
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ración del siniestro -concebido en el precepto 1072 del Estatuto Mercantil
de cobert ura.
1131 ejusdem
ha pactado la modalida d de reclamación hecha (claims made), también se
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pectivo pacto.
Por su parte, las cláusulas “claims made” o «reclamo hecho” constituyen
una limitación tempor al al cubrimiento, porque no basta que los sucesos
resp onsabilidad civil ocurran, si no que también es menes-
suerte que si esta no se present a oportunamente, se excluye el referido débito
Respecto de dicho tema, esta Cor poración en fallo CSJ SC 18 dic. 2013,
ra d. 20 00- 01098- 01, exp uso:
A pesar de que en términos del ar tículo 1131 del Código de Comercio,
se entenderá ocurrid o el siniestro en el momento en que acaezca el hec ho
externo imputable al aseg urado’, cuando la responsabilidad se predica de
directores o funcionarios, la póliza q ue la cobija suele contar con la parti-
cularidad de ser por reclamac ión o ‘claims made’, por cuanto la cobertura
está delimitada temporalmente por dist intas modalidades y combinación
de cláusulas.
(…)
De conformidad con dicho precepto , pueden
presentarse las siguiente s situaciones:
Que coincidan dentro de la v igencia tanto el hecho dañoso, como la
reclamación de la víctima al aseg urado o la aseguradora.
Que el hecho dañoso sea anter ior a la vigencia, pero el reclamo se
presente dentro de ésta.
Que se cubran sucesos aca ecidos durante la vigencia, pero el reclamo se
El primer caso es connatural al co nvenio, pero los otros dos requieren
de pactos expresos, claramente de limitados, cuya interpretación exige del
fallador un examen estrict o y restringido, que impida extender los amparos
a riesgos no cubiertos o dejar por fu era aquellos que sí lo están. (Cfr. Cor te
Suprema de Justicia, Sala de Casación Civil, senten cia SC-10300 del 18 de julio
de 2017, Rad. 76001-31-03-001-2001-00192-01, M.S. Dr. Aroldo Wilson Quiroz
Monsalvo).
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