Capítulo 19. El seguro de Responsabilidad Civil. Un punto de inflexión
| Autor | Abel B. Veiga Copo |
| Cargo del Autor | Profesor ordinario de Derecho Mercantil. Decano de la Facultad de Derecho de la Universidad Pontificia Comillas de Madrid. |
| Páginas | 635-695 |
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C 19.
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Resumen: Perimetrar la función y el fundamento del seguro de responsabilidad
la responsabilidad y su aseguramiento. Difícilmente ambas esferas se podrían
entender separadas la una de la otra. Es una interrelación que lo abarca,
fenómeno o actividad de la vida humana. Desde lo puramente contractual hasta
lo extracontractual, desde lo voluntario a lo obligatorio. Y es que a través del
seguro se socializa la responsabilidad y comparte, en cierto sentido, el alcance del
daño. Pero su aseguramiento –el riesgo de responsabilidad– no puede abarcarlo
todo. Sin duda, son límites jurídicos, desde la ley al orden público y la moral
hasta la actuación ilícita e intencional del asegurado. Pero, también los límites
límite sobresale a todos, la no asegurabilidad del dolo del asegurado, en este caso,
el causante de un daño patrimonial o personal, a un tercero que reclama frente a la
entidad aseguradora.
primigenia e irrestricta concepción moral y de orden público que atenazaban la
existencia del seguro de responsabilidad civil– idearon y concibieron, pero también
hicieron surgir el seguro de responsabilidad civil. Un nacimiento tardío respecto a
otros ramos, pese a la fuerza y a la impronta generali zada, e incluso imprescindible,
que hoy genera y goza este aseguramiento.
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aveiga@comillas.edu.
Sobre estas razones factuales, jurídicas e ideológicas se pronuncia con rotundidad
Il diritto delle assicurazioni, t. III, L’assicurazione della responsabilità civile,
y ss., haciendo hincapié en cómo desde el punto de vida jurídico, la asegurabilidad de los riesgos
A B. V C
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En pocos seguros, como en este, se alcanza tamaño grado de socialización
del daño sufrido y, a la vez, una mayor interrelación entre responsabilidad civil y
seguro.3 Es una interrelación que lo abarca, que lo toca, que lo alcanza todo y que,
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Desde lo puramente contractual hasta lo extracontractual, desde lo voluntario a lo
obligatorio, desde actos normales y cotidianos de la vida o del desarrollo humano
hasta actividades de riesgo y de exposición,6 desde la propia responsabilidad civil
de responsabilidad civil se enfrentaba contra el obrar conjunto de dos principios considerados
durante mucho tiempo incuestionados; de un lado, el principio según el cual la responsabilidad debe
necesariamente tener un fundamento subjetivo, representado por el dolo o por la culpa del responsable,
y, segundo, el principio según el cual el asegurador no puede ser obligado por los daños causados por
la culpa del asegurado. La contradicción estribaba en que estos dos principios, hasta una cierta época,
eran jurídicamente inconcebibles, dado que, si había culpa del asegurado en la causación del daño, el
asegurador era liberado; si, por el contrario, no había culpa del asegurado, este no era responsable, y no
siendo expuesto a la pretensión resarcitoria del tercero víctima, no había necesidad de un asegurador de
responsabilidad. Ideológicamente, el freno a la existencia del seguro de responsabilidad civil chocaba,
debido a la concepción de este contrato como inmoral y contrario al orden público.
3 Un buen rastreo histórico de este seguro y una buena comparativa del mismo respecto al seguro de
vida, ambos en un momento inicial, desterrados cuando no proscritos, nos la ofrece , Luc.
Traité de droit des assurances, Les assurances de
dommages
contra la moral y el orden público. El primero por el votum mortis, el segundo, “c´était parce qu´elle
était censée déresponsabiliser l´assuré (soupçonné d´être moins prudent quand il se sait garanti) et
parce qu´elle retirait à la faute civile sa fonction punitive d´origine”. Véase también la excepcional
síntesis que lleva a cabo El seguro de responsabilidad
, Antonio. Le assicurazioni
4 Como bien señalan , Rubén S. y Derecho de seguros, tomo V,
y conexamente el asegurador, se hallan sometidos a la posibilidad de que un hecho dañoso genere
responsabilidad civil y, con ello, la eventualidad de ser demandados”.
Claro,
Dimensiones y desafíos del seguro de responsabilidad civil, Aranzadi,
versus
“
liability insurance commensurate with the risks they incur which have a greater variety and may be
much higher in internal market transactions than in domestic business. As a compulsory insurance,
liability insurance primarily purports to protect the third-party victim. It would of course be possible to
conceive of an indemnity insurance that directly covers the third-party’s loss. However, in a compulsory
liability insurance, the protection is channeled through the policyholder’s liability; the insured event
is not the accident or the occurrence of the loss as such, but only insofar as the policyholder’s liability
for that loss can be assessed”.
6 Sobre este tema, ver , Aline. L’assurance R.C. vie privée –Guide pratique, Anthemis, Limal,
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de la vida privada o familiar hasta la responsabilidad civil nuclear, pasando por la
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los límites de la asegurabilidad de la responsabilidad –límites de la aseguración–,
del riesgo de responsabilidad.8 Sin duda, son límites jurídicos, desde la ley al orden
público y la moral hasta la actuación ilícita, intencional del asegurado. Pero, también
errores, la imprudencia y los comporta mientos volitivos dolosos e intencionados del
propia técnica legislativa o de interés legislativo, como sucede en este campo, entre
la legislación comunitaria y la nacional.9
y aquellos que tiene que ver con nuevos modos de movilidad como bicicletas eléctricas, los drones o
nuevas alternativas de viajes.
7 Ibíd
8 Categórico, Contrato de seguro terrestre
que “responsabilidad y seguro de responsabilidad son conceptos interdependientes. Entendemos por
responsabilidad civil la obligación que tiene una persona de reparar los daños sufridos por otra”.
9 Claro en este punto, op. cit.,
técnica. Toda una serie de instrumentos de la UE han prescrito esta obligación para las empresas
que los errores y negligencias que se produzcan en la evaluación de la conformidad pueden tener
consecuencias de gran alcance para la salud y la seguridad de todas las personas que utilicen o estén
expuestas a esos equipos. Cuando el Estado miembro de origen de esas mercancías confía la inspección
derivada de esos errores. Se ha promulgado un seguro de responsabilidad civil obligatorio de este tipo,
entre otras cosas, en relación con la evaluación de la conformidad de los productos sanitarios y los
productos fertilizantes, las instalaciones de transporte por cable y los ascensores, el material ferroviario
establecido la obligación de asegurar a las empresas que ofrecen servicios de vigilancia técnica, pero
no a los fabricantes de los productos. En este sector técnico, las normas sobre el seguro obligatorio de
se enuncia únicamente cuando el Estado miembro en cuestión no asume la responsabilidad por sí
mismo, lo que, sin embargo, es poco probable que hagan los Estados miembros, al menos no en los
de texto que la unidad de servicio responsable de la Comisión copia de las disposiciones anteriores.
caso, depende del derecho de cada Estado miembro si existen, y en qué medida, estas disposiciones
nacionales complementarias. Cuando un Estado miembro no alberga fabricantes del sector en cuestión,
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