¿Qué es el valor asegurable?
| Autor | Hernán Mejía Delgado |
| Cargo del Autor | Administrador de Empresas, Pontificia Universidad Javeriana (Bogotá). Máster en Economía, Pontificia Universidad Javeriana (Bogotá) |
| Páginas | 361-384 |
CAPÍTULO 14
¿Qué es el
valor asegurable?
“Las cosas que importan más, no deben
quedar a la merced de las cosas que importan menos”.
(Johan Wolfgang Von Goethe)
Contenido:
El valor asegurable para seguros•
El infraseguro y su impacto•
Los activos a cubrir en la empresa•
La valoración de activos•
Los avalúos para seguros•
GESTIÓN INTEGRAL DE RIESGOS Y SEGUROS
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Hernán Mejía Delgado
Su capital asegurado. Para una empresa la suma asegurada determina el capital
cubierto de sus activos, razón por la cual el establecimiento técnico de la misma
con base en valores asegurables correctos, es una de las tareas fundamentales en
la protección de sus intereses frente a la realización del riesgo: El siniestro.
La experiencia nos muestra que una de las mayores difi cultades en la liquidación
de pérdidas por siniestros en los Seguros, es tal vez lo referente a las diferencias
entre el Valor Asegurable y el Valor asegurado, lo que conlleva a la aplicación de
la norma de infraseguro en los seguros que así lo establezcan; la misma situación
de seguro insufi ciente, también lesiva a la empresa, se presenta en los Seguros
con suma asegurada a primera pérdida, cuando por insufi ciencia de la misma, el
valor de la pérdida o daño supera el límite contratado.
I. El valor asegurable para seguros
En la tarea de aseguración de nuestras Empresas, la determinación del valor a
contratar para cada tipo de póliza es una de las decisiones que, a futuro, pueden
representar la salvación de nuestro patrimonio y la continuidad de nuestro negocio
en el tiempo o, por el contrario, la frustración de nuestros planes y proyectos.
El Valor Asegurable: Se defi ne como el valor que realmente tiene el bien cubierto
bajo la póliza, de acuerdo a la modalidad de suma asegurada que se pacte, ya sea
a valor real o demeritado o a valor de reposición o reemplazo a nuevo.
Según Hernán Fabio López (2004, página 191) “es aquel que corresponde a la real
signifi cación económica del bien asegurado, a su valor de mercado, un instante
antes de darse el siniestro que lo afectó”.
Agrega que dicho valor asegurable, llega a identifi carse con el valor asegurado,
cuando en el momento del siniestro el valor real del bien coincide con la suma
asegurada, y cuando ese valor asegurable es mayor que la suma asegurada,
se establecen las bases para la aplicación de la regla poroporcional que puede
reducir la indemnización.
Por lo tanto, el valor asegurable se identifi ca con el concepto de valor real, y es
precisamente esa signifi cación que le da el Art. 1084 del Código de Comercio
cuando dice que la indemnización no podrá exceder el valor total de la cosa en
el momento del siniestro.
1. La suma asegurada
Se defi ne la misma, como el límite máximo de responsabilidad del asegurador en
caso de siniestro, correspondiente al valor atribuido por el titular del Contrato de
seguros a los bienes o intereses cubiertos por la póliza.
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