El endeudamiento para el acceso a la vivienda: los modelos de justicia detrás de la protección constitucional al deudor
| Autor | Yira Nohelia López-Castro, David Hernández-Zambrano |
| Cargo | Universidad del Rosario, Colombia/Universidad del Rosario, Colombia |
| Páginas | 1-19 |
Artículos
El endeudamiento para el acceso a la vivienda: los modelos de justicia detrás de la
protección constitucional al deudor*
Indebtedness for accesing housing: the models of justice behind the constitutional protection of the debtor
Yira López-Castro a
Universidad del Rosario, Colombia
yira.lopez@urosario.edu.co
ORCID: https://orcid.org/0000-0001-7668-6780
David Hernández-Zambrano
Universidad del Rosario, Colombia
ORCID: https://orcid.org/0000-0002-3972-2612
DOI: https://doi.org/10.11144/Javeriana.vj69.eavm
Recibido: 06 Septiembre 2019
Aceptado: 20 Febrero 2020
Publicado: 21 Diciembre 2020
Resumen:
En Colombia, las políticas habitacionales han condicionado el acceso a la vivienda digna al endeudamiento de los ciudadanos. Así,
introducida en la cotidianidad de la ciudadanía y materializada a través de relaciones de poder asimétricas, la deuda se inserta en
las preocupaciones constitucionales como una reacción a las fallas de la distribución de la vivienda a través del modelo de mercado.
En este contexto, este artículo de investigación presenta la construcción de la gura del deudor en las políticas públicas desde los
años treinta, y reconstruye la forma en la que la jurisprudencia de la Corte Constitucional ha contribuido con la denición de dicho
sujeto. Para realizar el análisis, el texto caracteriza los modelos abstractos de justicia que yacen tras las justicaciones de la protección
del deudor y señala los problemas derivados de la adopción de dichas justicaciones.
Palabras clave: políticas habitacionales, nanciación de vivienda, deudor, justicia, Corte Constitucional.
Abstract:
In Colombia, housing policies have made access to decent housing conditional on the citizen’s acquisition of debt. Being part of
people’s everyday lives and instantiated by asymmetrical power relations, debt becomes a constitutional concern due to the failure
of housing distribution using the market’s logic. Within this context, this research article presents how public p olicies, since the
30s, built the characterization of the debtor and analyzes how the Constitutional Court has contributed to the denition of that
subject. To advance the proposed analysis, this text characterizes the abstract models of justice that frame the justications for
protecting the debtor and shows the problems derived from the adoption of those justications.
Keywords: housing policies, housing nance, debtor, justice, Constitutional Court.
Introducción
En Colombia, el modelo de mercado para el acceso a la vivienda es la consecuencia de un proceso en el
que las políticas habitacionales transformaron el papel del Estado, que pasó de ser constructor, vendedor y
nanciador directo de vivienda, para limitarse a la función de subsidiar la demanda. Este modelo privilegia la
propiedad como forma de vivienda que, siendo un bien costoso, convierte el crédito a largo plazo ofrecido por
instituciones nancieras en el elemento determinante para el acceso. A partir de dicho contexto, este artículo
estudia la gura del deudor para, por un lado, identicar cómo las decisiones judiciales y las políticas públicas
han moldeado este sujeto y, por otro lado, analizar los razonamientos constitucionales, enmarcados en un
cambiante modelo de justicia, que determinan su protección.
En el modelo de mercado con subsidio a la demanda, los protagonistas de las transacciones inmobiliarias
son los particulares, el escenario es el mercado y las reglas son las del derecho privado. No obstante, en
Colombia, la jurisprudencia constitucional ha cumplido un rol determinante para la conguración de un
Notas de autor
a Autor de correspondencia. Correo electrónico: yira.lopez@urosario.edu.co
Vniversitas, 2020, vol. 69, ISSN: 0041-9060 / 2011-1711
sistema de nanciación de vivienda que tiene como uno de sus principios, al menos formalmente, la protección
de los deudores. El análisis acá presentado toma en cuenta tanto las decisiones y medidas adoptadas respecto
de la adquisición de vivienda en tanto vinculada con la protección constitucional, como en lo referente a las
diferentes concepciones de justicia a las que atienden los cambios en los mecanismos y formas de protección.
Este artículo, al preguntarse por las razones que justican la protección de los ciudadanos en tanto
deudores, contribuye a reconstruir el proceso de su denición institucional y a reconocer vacíos,
inconsistencias y f alencias en el diseño y justicación de su protección. En consecuencia , el artículo re vela
cómo, en Colombia, los individuos, más que agentes económicos libres o ciudadanos con derechos, son
personas obligadas a entrar en la relación de crédito —asunto tradicionalmente regulado por el derecho
privado— para materializar sus derechos humanos —típicamente enmarcados en el derecho constitucional.
Las reexiones que se presentan en este escrito son el resultado del análisis de más de un centenar de
sentencias1 y de documentos técnicos que contienen las decisiones estatales sobre el acceso a la vivienda.
Metodológicamente, se realiza un análisis ideológico de la jurisprudencia constitucional, puesto que extrae
las motivaciones axiológ icas de las sentencias para captar su sentido “a partir de su correlación con una
concepción política o con una cosmovisión más amplia”2. Así, este artículo da cuenta de las visiones que sobre
la justicia se encuentran detrás de las decisiones judiciales sobre las relaciones de crédito entre los bancos y
sus deudores.
Tal análisis es presentado en tres partes que responden al problema planteado. La primera parte, para
identicar el protagonismo del deudor en la jurisprudencia constitucional, comienza por situar a este sujeto
en las políticas habitacionales que determinan el modo de acceder a una vivienda en Colombia. En la segunda
parte, el texto evidencia cómo la jurisprudencia construyó el marco general de la protección del deudor
motivada por la coyuntura de la crisis hipotecaria de 1999, atendiendo a criterios de justicia disonantes. Por
último, el texto analiza la contracción de la protección constitucional, que obedece a un intento por renar
los criterios de protección del derecho a la vivienda.
El endeudamiento como política pública
La política pública en Colombia es que todos habremos de volvernos deudores. Nuestro acceso a una vivienda
está mediado por la deuda. Resulta fundamental tener en cuenta que la vida privada de las personas se moldea,
en gran med ida, seg ún los espacios previstos para el lo por las decisiones políticas de su comunidad. La
construcción de un plan de vida propio está mucho más determinada de lo que normalmente se interpreta en
el ideario popular del liberalismo. Cuando se indaga con más cuidado sobre las implicaciones de la ciudadanía,
encontramos que, como lo dice Rawls3, las personas no solo denen los criterios de justicia social que los
han de regir como comunidad, sino que también, para la consecución de dicho propósito, han de concebir
sus destinos como atados los unos a los de los otros. Así, quienes diseñan las políticas toman decisiones
predicando, a nombre de la comunidad, los mecanismos y medios que se consideran idóneos y razonables
para que los actores que la conforman adelanten sus planes de vida.
De esta manera, la política pública que versa sobre el acceso a la vivienda, además de proponer los
lineamientos de un plan de gobierno en un tema especíco, está marcando la pauta para el ejercicio y la vivencia
de la ciudadanía en la vida cotidiana. La vivienda reúne varias caras del ámbito individual y social por ser, al
mismo tiempo, un derecho, un bien, un medio de especulación y, por otra parte, un símbolo de progreso y
realización social. Por estas razones, se hace necesario, reconstruir el surgimiento de la g ura del deudor en
las políticas públicas en Colombia, cuestión que presentamos a continuación.
Entre la década de los treinta y comienzos de los setenta, el Estado participaba directamente en los negocios
sobre vivienda con instituciones públicas que construían, vendían a plazo y concedían crédito para la compra
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