¿Qué es el siniestro?
| Autor | Hernán Mejía Delgado |
| Cargo del Autor | Administrador de Empresas, Pontificia Universidad Javeriana (Bogotá). Máster en Economía, Pontificia Universidad Javeriana (Bogotá) |
| Páginas | 511-543 |
CAPÍTULO 19
¿Qué es el siniestro?
“No puedes escapar de la responsabilidad de mañana, evadiéndola hoy”.
(Abraham Lincoln)
Contenido:
El siniestro y sus características•
Impacto del siniestro y sus consecuencias•
La respuesta aseguradora•
Los siniestros no cubiertos•
El fraude en los siniestros de seguros•
GESTIÓN INTEGRAL DE RIESGOS Y SEGUROS
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Hernán Mejía Delgado
La amenaza hecha realidad. La ocurrencia de un siniestro, produce una situación
traumática para el asegurado puesto que además del daño o pérdida sufridos
en sus bienes o patrimonio, se ve ante una situación extraña para él y frente a
una realidad para la cual no está preparado. Además, en el caso de contar con
un Seguro, no conoce los trámites a seguir y mucho menos el desenlace de esta
situación, que puede signifi car la desaparición de su negocio y la frustración de
los planes futuros.
I. El siniestro y sus características
Entendemos por Siniestro, el acontecimiento que por originar unos daños
específi cos y cubiertos por una Póliza de seguros, origina la obligación del
asegurador de indemnizar al asegurado o benefi ciario, en forma total o parcial
y de acuerdo a las condiciones pactadas previamente. En consecuencia, es
importante que inicialmente analicemos en detalle todo lo relacionado con el
mismo (Guardiola 2001).
Compramos una Póliza de Seguro para que cuando ocurra una pérdida podamos
recibir indemnización por los daños y perjuicios que ello nos pueda traer. Por lo
tanto, el momento del siniestro es “el momento de la verdad”, es aquel en el
cual conocemos las bondades del producto intangible que compramos pero que
ahora frente a los hechos se vuelven realidades, buenas, regulares o malas.
Siempre ocurrirán siniestros, en el momento menos sospechado, por causas
inverosímiles, con cuantiosos daños y pérdida de vidas, como ya ha sucedió
en multitud de comercios e industrias, afectando no sólo a la empresa, sus
propietarios, empleados, proveedores, clientes, y en muchas ocasiones a los
mismos vecinos de la empresa.
1. Defi nición y concepto de siniestro
Para tener una mayor comprensión del tema, empecemos por defi nir qué es el
siniestro en términos legales:
siniestro la realización del riesgo asegurado”.
Según el Diccionario MAPFRE de seguros, el siniestro es: “La manifestación
concreta del riesgo asegurado, que produce unos daños garantizados en la póliza
hasta determinada cuantía. Siniestro es el incendio que origina la destrucción total
o parcial de un edifi cio asegurado; el accidente de circulación del que resultan
lesiones personales o daños materiales; el naufragio en el que se pierde un buque o
las mercancías transportadas; el granizo que destruye una plantación agrícola”.
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Capítulo 19
19. ¿Qué es el siniestro?
a. Elementos de un siniestro. De la lectura anterior, se concluye que deben
existir tres elementos esenciales en un siniestro de seguros:
Existencia de un Contrato de seguros• : No solamente debe existir un
contrato previo sino que el mismo debe estar vigente.
Ocurrencia de alguno de los eventos cubiertos bajo la póliza• : Los eventos
que ocasionaron el siniestro o fueron la causa del mismo, deben aparecer
cubiertos bajo el Contrato de seguros.
Pérdida, daño o menoscabo del interés económico del asegurado como •
consecuencia del evento presentado: No solamente debe existir un Contrato
de seguros, unos eventos cubiertos por la misma, sino que deben presentarse
unas pérdidas o daños que afecten al asegurado.
b. Conceptos para el caso de siniestros. Además y respecto del siniestro,
debemos tener en cuenta la defi nición de dos aspectos que generalmente se
prestan a confusión como son:
El interés asegurado• . Es el objeto del contrato y que tal como lo defi ne el
Art. 1083 del Código de Comercio lo representa el patrimonio de una persona
que pueda resultar afectado, directa o indirectamente, por la realización del
riesgo que afecte la cosa asegurada. Por esta razón el Art. 1084 del mismo
Código, anota que sobre una misma cosa pueden concurrir distintos intereses,
todos los cuales son asegurables, simultánea o sucesivamente, hasta el valor
de cada uno de ellos. Ejemplo: Un edifi cio en propiedad horizontal.
La cosa asegurada• . Esta es el objeto del interés asegurado y como tal
puede ser objeto de aseguramiento por varias personas si el patrimonio de
ellas puede verse afectado por un siniestro. Al respecto, anotamos que por
ejemplo, en una hipoteca, el interés asegurable puede ser menor que el valor
de la cosa asegurada.
2. El Principio Indemnizatorio
El aparecimiento del siniestro da lugar al llamado Principio Indemnizatorio,
obligando al asegurador a satisfacer al asegurado o benefi ciario, el capital
garantizado en el contrato de seguros, parcial o totalmente según las condiciones
de éste.
en los términos siguientes: “Respecto del asegurado, los seguros de daños serán
contratos de mera indemnización y jamás podrán constituir para él fuente de
enriquecimiento. La indemnización podrá comprender a la vez el daño emergente
y el lucro cesante, pero éste deberá ser objeto de un acuerdo expreso”.
El principio indemnizatorio se aplica a los diferentes tipos de Seguro según los
intereses afectados, en la forma siguiente:
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