Normas de protección al consumidor - El seguro - Libros y Revistas - VLEX 790750109
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Normas de protección al consumidor

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Vincent
AutorFernando Palacios Sánchez
Páginas126-159
4.Normasdeprotecciónalconsumidor1
Laprotecciónalconsumidorsetienequedardentrodeunmarcoderacionalidad,detal
formaquenointerfieraenlabuenamarchadelasrelacionescomerciales.Una
intervenciónracionalparaprotegeralconsumidornoperjudicaalcomercio,porel
contrario,losanea,lodepurayfortalece.
JuanCarlosVillalbaCuéllar2
Conceptosprevios
DesdemiparticipaciónacadémicaenlacuartaedicióndellibroElseguro.Temas
esenciales,coneltrabajo“Elderechodelconsumoylaprotecciónalconsumidorde
seguros”,decíaque,deacuerdoconlaTeoríaGeneraldelContrato,bastaconque
estetenga causayobjeto lícitosyconsentimientoexentodeviciosyque laspartes
tengancapacidadparacelebrarloparaquenazcaválidamentealavidajurídicaylas
partespuedanhacertodoloquenolesestéprohibido,siemprequenocontraríenla
moralylasbuenascostumbres,ambientepropicioparaeldesarrollodelpostulado
delaautonomíadelavoluntadprivada.
Sin embargo, con la revolución industrial se generó una mayor producción de
bienesporlairrupción de las máquinasensustitucióndelaobra artesanal y, por
tanto,resultóimponiéndose,hoyconmayor razón,lanecesidaddeunoscontratos
máságilesparalacolocacióndelmayorvolumendeinventarios,encuyacelebración
nocabelalibrediscusióncomoenloscontratosindividualesregidosporelCódigo
Napoleónico,anteriora talrevolución.Lanuevasituación contractualgeneróque
unadelasparteselaboreelclausuladoy la otra lo acepte o rechace, en contratos
magistralmente denominados por Raymond Saleilles desde principios del siglo
pasadocomo“contratosdeadhesión”,yelseguroesunodeellos.
El legislador se ha visto en la necesidad de crear normas que eviten este
desequilibriocontractual, que son protectoras de laparte débil del contrato y en
entranenlacategoríadeldenominadoDerechodelConsumo.Laviolacióndeestas
normasdecaráctertuitivoydeordenpúblicotambiénpuededarorigenaconflictos
entre asegurados y aseguradores. Son disposiciones atinentes a la información y
publicidad no engañosa, para que el consumidor (o tomador, en el caso de los
seguros) pueda tomar decisiones bien informadas; a la educación que debe
suministrárselealtomadoryalaseguradosobrelosproductosyserviciosfinancieros;
a la prohibición de utilizar cláusulas abusivas; a la denominada protección
contractualdelconsumidor;yalaigualdadparalaspartes3.
Enelmismosentido,eltratadistaJoaquínAcosta Rodríguezdiceque“elderecho
de obligaciones de tradición continental remonta sus orígenes al régimen de la
antigua Roma; este entorno es esencialmente diferente al actual. En efecto, la
economíaeradetipomayoritariamenteagrarioyjuntoconelaportemedieval,de
corteeminentementefeudal”4.
Ymásadelanteagrega:
Nuestra región acogió con los brazos abiertos el régimen del Código Civil
francés a lo largo del siglo XIX, lo hizo seducida por las premisas
revolucionariasdelalibertadylaigualdad.Enmateriajurídicalaherramienta
principalfueelpostulado de laautonomíadelavoluntad privada […].Los
contratos de la actualidad, en su gran mayoría, ya no son el resultado de
fuerzase interesesequilibradosydelibrediscusiónentreiguales.Ellopodría
creerse en un mundo regido por realidades agrícolas y artesanales; pero la
globalización trajo consigo los procesos de integración económica y
privatización, promoviendo que los mercados estén bajo el dominio de los
grandes conglomerados, lo cual genera riesgos innegables para los
consumidores5.
Continúaelcitadoautor:
Enefecto,elderechodecontratossehadadocuentadequeloscontratantes
profesionalesoexperimentadosse encuentranmuyamenudoenposiciónde
superioridad,en relaciónconlosconsumidores,debidoaunasupremacía en
conocimientostécnicos,asícomounacapacidad financiera más importante.
En consecuencia, los consumidores reciben del derecho positivo ciertas
medidas de protección para compensar las ventajas que los contratantes
profesionalesoexperimentadosextraendesuposición6.
ElprofesorArturoSolarteRodríguezdestacaapropósitoque:
Enlaépocadelacodificación,desarrolladaprincipalmenteenelsigloXIX,se
consolidó la visión liberal e individualista de los contratos […]. El
ordenamiento jurídico nacional no fue extraño a esos principios y, como
consecuenciadeesaconcepción,enelCódigoCivilcolombianoseestableció
que“todocontrato legalmentecelebradoesuna leyparaloscontratantesno
puedeserinvalidadosinoporsuconsentimientomutuooporcausaslegales”
(art. 1602 del CC). […] Con el advenimiento de la Revolución industrial
[…]aparecierongrandesypoderosasempresasespecializadasenlafabricación
masiva de artículos y productos, motivadas también por ampliación de la
demanda, debido a la reducción de los precios y a los efectos de la
propaganda7.
Concluye el citado autor que, por la masificación de la contratación, se hace
necesarioestablecercontrolesdedistintanaturaleza, con el propósito principal de
preservarlalibertaddelosconsumidoresyevitarsituacionesdeabusoendetrimento
dela partedébildetalesrelaciones8.Enlamismalínea,elprofesorCarlosIgnacio
Jaramillomanifiesta:“Noesfortuito entonces que, desde un ánguloevolutivo,se
aludaalsurgimientodelllamadohombremasa,caracterizadopor‘laproducciónen
serie,elconsumoestandarizado’”9.
Nuestroordenamientojurídico,para adaptarse aestanuevarealidad,cuenta con
normasprotectorasdel consumidor,améndejurisprudencia que hadefendidolos
derechos de los consumidores, como se verá más adelante. El artículo 78 de la
Constitucióndiceen suprimeraparteque laleyregularáelcontrol decalidadde
bienesyservicios, ylasLeyes1328 de2009y1480de 2011,endesarrollode tal
mandato constitucional, contienen una serie de disposiciones en orden a la
protección de los consumidores, entre ellos, los asegurados. La Ley 1328
puntualmente dicta normas en materia financiera, de seguros, del mercado de
valoresydelmercadodevaloreseincorporaensutítuloIunrégimendeprotección
alconsumidorfinanciero,conloqueestáprotegiendoalasegurado.Losestatutosde
protecciónalconsumidoroleyesconelmismopropósito,comolascitadas1328y
1480, constituyen un ordenamiento jurídico autónomo conocido como Derecho

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