Los siniestros en la propiedad horizontal
| Autor | Hernán Mejía Delgado |
| Cargo del Autor | Administrador de Empresas, Pontificia Universidad Javeriana (Bogotá). Máster en Economía, Pontificia Universidad Javeriana (Bogotá) |
| Páginas | 361-392 |
CAPÍTULO 12
Los siniestros en
la propiedad horizontal
“No estamos a salvo de sufrir una pérdida, pero
sí podemos asegurar sus consecuencias poniendo
a salvo el futuro y la felicidad de nuestra
comunidad”.
Contenido
El siniestro y sus características.
Impacto del siniestro y sus consecuencias.
La indemnización por siniestros.
Limitantes de la indemnización.
Conclusiones.
Preguntas y ejercicios.
SEGUROS EN LA PROPIEDAD HORIZONTAL
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Hernán Mejía Delgado
Objetivos
Con este capítulo esperamos que usted conozca temas tales como qué es un
siniestro y sus características principales, el impacto del mismo y sus consecuencias,
además de lo relacionado con la respuesta aseguradora y proceso de la misma.
Asimismo, exponemos lo concerniente a los siniestros no cubiertos y sus razones,
la objeción en seguros y sus consecuencias.
Una realidad que impacta
La ocurrencia de un siniestro produce una situación traumática para la copropiedad,
puesto que además del daño o pérdida sufrido en sus bienes o patrimonio, la
comunidad se ve ante una situación extraña y, sobre todo, frente a una realidad
para la cual no está preparada. Además, en el caso de contar con un seguro, no
conoce el alcance de las coberturas, ni los trámites por seguir y mucho menos el
desenlace de esta situación, que puede signifi car la desaparición de su propiedad
y la frustración de los planes futuros.
I. El siniestro y sus características
Entendemos por siniestro, el acontecimiento que por originar unos daños específi cos
y cubiertos por una póliza de seguros genera la obligación del asegurador de
indemnizar al asegurado o benefi ciario, en forma total o parcial y de acuerdo
con las condiciones pactadas previamente. En consecuencia, es importante que
inicialmente analicemos en detalle todo lo relacionado con el mismo58.
Compramos una póliza de seguro para que cuando ocurra una pérdida podamos
recibir indemnización por los daños y perjuicios que ella nos pueda traer. Por lo
tanto, el momento del siniestro es “el momento de la verdad”, cuando conocemos
las bondades del producto intangible que compramos pero que, ahora frente a
los hechos, se vuelven realidad, buena, regular o mala.
Siempre ocurrirán siniestros, en el momento menos sospechado, por causas
inverosímiles, con cuantiosos daños y pérdida de vidas, como ya ha sucedió en
multitud de veces, afectando no sólo a la copropiedad, propietarios, empleados,
proveedores, visitantes, sino también, y en muchas ocasiones, a los mismos
vecinos del sector.
1. Defi nición y concepto de siniestro
Para tener una mayor comprensión del tema, empecemos por defi nir qué es el
siniestro en términos legales:
58 Guardiola Lozano, Antonio. Manual de introducción al Seguro. Editorial MAPFRE. 2001.
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12. Los siniestros en la propiedad horizontal
Capítulo 12
Según el Código de Comercio de Colombia, Artículo 1072:• “Se denomina
siniestro la realización del riesgo asegurado”.
Según el Diccionario MAPFRE de seguros, el siniestro es “• la manifestación
concreta del riesgo asegurado, que produce unos daños garantizados en
la póliza hasta determinada cuantía. Siniestro es el incendio que origina la
destrucción total o parcial de un edifi cio asegurado; el accidente de circulación
del que resultan lesiones personales o daños materiales; el naufragio en el que
se pierde un buque o las mercancías transportadas; el granizo que destruye
una plantación agrícola”.
a. Elementos de un siniestro. De la lectura anterior, se concluye que deben
existir tres elementos esenciales en un siniestro de seguros:
Existencia de un contrato de seguros. • No solamente debe existir un
contrato previo, sino que el mismo debe estar vigente.
Ocurrencia de alguno de los eventos cubiertos bajo la póliza.• Los eventos
que ocasionaron el siniestro o fueron la causa del mismo deben aparecer
cubiertos bajo el contrato de seguros.
Pérdida, daño o menoscabo del interés económico del asegurado como •
consecuencia del evento presentado. No solamente debe existir un contrato
de seguros, unos eventos cubiertos por la misma, sino que deben presentarse
unas pérdidas o daños que afecten al asegurado.
b. Conceptos para el caso de siniestros. Además y respecto del siniestro
debemos tener en cuenta la defi nición de dos aspectos que generalmente se
prestan a confusión como son:
El interés asegurado• . Es el objeto del contrato y que, tal como lo defi ne el
art. 1083 del Código de Comercio, lo representa el patrimonio de una persona
que pueda resultar afectado, directa o indirectamente, por la realización
de un riesgo que afecte la cosa asegurada. Por esta razón el art. 1084 del
mismo código anota que sobre una misma cosa pueden concurrir distintos
intereses, todos los cuales son asegurables, simultánea o sucesivamente, hasta
el valor de cada uno de ellos. Ejemplo: un local en propiedad horizontal.
La cosa asegurada• . Esta es el objeto del interés asegurado y como tal
puede ser objeto de aseguramiento por varias personas, si el patrimonio de
ellas puede verse afectado por un siniestro. Al respecto, anotamos que por
ejemplo, en una hipoteca, el interés asegurable puede ser menor que el valor
de la cosa asegurada. Ej. Un apartamento con préstamos hipotecario.
2. El principio indemnizatorio
El aparecimiento del siniestro da lugar al llamado principio indemnizatorio,
obligando al asegurador a satisfacer al asegurado o benefi ciario el capital
garantizado en el contrato de seguros, parcial o totalmente, según las condiciones
de éste.
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