¿Cómo reclamar su indemnización?
| Autor | Mejía Delgado, Hernán |
| Páginas | 173-185 |
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C apítulo 12
¿Cómo reclamar su indemnización?
“El secreto del éxito radica en desempeñar de forma extraordinaria aquello que es común y corriente”.
Este capítulo contiene:
¿Cómo nos impacta un siniestro? La indemnización en seguros ¿Por qué no nos pagan completo? ¿Cómo se reclama en caso de siniestro?
En este capítulo abordaremos todo lo relacionado con la esencia del seguro: la indemnización, fin para el cual se contrata una póliza. A partir de la forma como nos impacta un siniestro, analizaremos lo que es la indemnización en sí y la forma de reclamar y repasaremos las circunstancias relacionadas con el monto indemnizable.
Esta es la razón de nuestra existencia: ¡Indemnizar!
Fuimos diseñadas para brindar bienestar, futuro y felicidad, para satisfacer las necesidades y expectativas de los usuarios del seguro para proteger sus finanzas. La indemnización es el culmen de nuestra actividad y por ello te recomendamos leer con atención lo tratado en este capítulo para que, a la hora del siniestro, podamos cumplir nuestra misión en forma rápida y eficiente. Gracias.
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¿Cómo nos impacta un siniestro?
Los siniestros causan toda clase de daños o pérdidas. Algunos son de impacto profundo, como en los casos de desastres donde se afectan no sólo nuestros bienes sino todos los de una comunidad, así como todo el conjunto de sus relaciones y el medio dentro del cual nos movemos. La pérdida de la casa y nuestros enseres por un incendio, terremoto, deslizamiento, inundación, huracán, robo, pérdida del vehículo, demanda por responsabilidad civil, enfermedad grave o muerte de la persona que es sustento de la familia, entre otras, son situaciones que nos ponen en grave situación financiera.
¿Qué es un siniestro?
Según el Código de Comercio de Colombia58: “Se denomina siniestro la realización del riesgo asegurado”.
Según el Diccionario MAPFRE de Seguros, el siniestro es: “La manifestación concreta del riesgo asegurado, que produce unos daños garantizados en la póliza hasta determinada cuantía. Siniestro es el incendio que origina la destrucción total o parcial de un edificio asegurado; el accidente de circulación del que resultan lesiones personales o daños materiales; el naufragio en el que se pierde un buque o las mercancías transportadas; el granizo que destruye una plantación agrícola”.
Elementos de un siniestro: de la lectura anterior se concluye que deben existir tres elementos esenciales en un siniestro de seguros:
• Existencia de un contrato de seguros.
• Ocurrencia de alguno de los eventos cubiertos bajo la póliza contratada.
• Pérdida, daño o menoscabo del interés económico del asegurado como consecuencia del evento presentado.
Conceptos para el caso de siniestros: además, y respecto del siniestro, debemos tener en cuenta la definición de dos aspectos que generalmente se prestan a confusión como son:
58 Artículo 1072 del Código de Comercio de Colombia.
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Seguros y finanzas para la familia
• El interés asegurado: es el objeto del contrato59y lo representa el patrimonio de una persona que pueda resultar afectada, directa o indirectamente, por la realización del riesgo que afecte la cosa asegurada60.
• La cosa asegurada: éste es el objeto del interés asegurado y como tal puede ser objeto de aseguramiento por varias personas si el patrimonio de ellas puede verse afectado por un siniestro. Al respecto, anotamos que, por ejemplo, en una hipoteca el interés asegurable puede ser menor que el valor de la cosa asegurada.
La indemnización en seguros
La valoración de la pérdida y el establecimiento consiguiente de la indemnización dependen de la gestión que previamente haya hecho el asegurado al contratar el seguro y fijar las correspondientes sumas aseguradas. Al fijar los valores por debajo de los reales está obrando de manera negligente y poniendo en peligro su patrimonio puesto que las aseguradoras aceptan de buena fe estas condiciones al serles imposible constatar su veracidad por diferentes dificultades de orden práctico.
Los permanentes infraseguros o el seguro deficitario que contrata el asegurado conllevan a que las aseguradoras paguen la indemnización que le corresponde de acuerdo al porcentaje correspondiente de la suma asegurada frente al valor que realmente ha debido asegurarse, situación de la cual el único responsable es el asegurado. Ahora, si la suma asegurada es superior a los valores reales, situación denominada supraseguro, la aseguradora no está obligada a pagar más que el valor real que los bienes tengan al momento del siniestro, en cuyo caso lo que ha hecho el asegurado es pagar unas primas en exceso puesto que de lo contrario se estaría incurriendo en un enriquecimiento ilícito.
¿Qué se recibe en caso de siniestro?
La indemnización que el asegurador está obligado a pagar al beneficiario del seguro, en caso de producirse la contingencia cubierta, en compensación de los daños o pérdida que haya sufrido el asegurado, puede ser pagada normalmente de tres formas diferentes:
59 Artículo 1083 del Código de Comercio de Colombia.
60 Artículo 1084 del Código de comercio de Colombia.
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Una prestación económica: consistente en el pago de una determinada suma monetaria, como por ejemplo el pago de cincuenta millones de pesos en un seguro de vida.
Un pago en especie: puede ir desde la reparación o reposición del bien u objeto asegurado siniestrado, como por ejemplo un vidrio o una puerta, hasta el suministro de una medicina, de un repuesto, etc.
Prestación de un servicio: esta forma de indemnización puede ser muy variada y depende del tipo de evento, como por ejemplo la defensa del asegurado por un abogado, la pintura de la casa, traslado de un auto, atención médica, etc.
¿Cómo se paga?
De acuerdo al contrato de seguro, y teniendo en cuenta el tipo y alcances de la pérdida cubierta por la póliza, existen varias formas o modalidades de satisfacer la indemnización correspondiente, como son:
Pago de contado:...
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