¿Cómo cubrir nuestra responsabilidad civil?
| Autor | Mejía Delgado, Hernán |
| Páginas | 89-99 |
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C apítulo 6
¿Cómo cubrir nuestra responsabilidad civil?
“La experiencia no es aquello que le sucede a un hombre; experiencia es lo que un hombre hace con lo que le sucede a él”.
Este capítulo contiene:
¿Qué es la responsabilidad civil? Impacto económico de una reclamación ¿Qué tipos de pólizas hay?
¿Qué exclusiones tiene el seguro? ¿Cómo se reclama en caso de siniestro?
¿Qué es la responsabilidad civil?
El principio latino altero non laedere (no causar daño a otro) es considerado como la base de la obligación de reparar el daño causado a otro, respondiendo a una elemental exigencia ética como consecuencia de errores u omisiones cometidos.
Según el Diccionario de la Lengua Española, la responsabilidad es: “La obligación de reparar y satisfacer un daño”. Además, nuestro Código Civil determina: “El que ha cometido un delito o culpa, que ha inferido daño a otro, es obligado a la indemnización, sin perjuicio de la pena principal que la ley imponga por la culpa o el delito cometido”1.
1 Código Civil de Colombia, artículo 2341.
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¡Aprender de la experiencia!
En la vida de una familia se pueden presentar multitud de situaciones que causan toda clase de daño a bienes o personas. Todos los días ocurren incidentes con demandas cuantiosas, lo que obliga al causante a afrontar su defensa, el pago de costas y abogados, además de indemnizar a las víctimas por sumas cuantiosas. Nosotras te invitamos para que analices los ejemplos siguientes. ¡Protege tus finanzas!
• El perro de los Rodríguez se atraviesa en la calle y causa la caída de un motociclista con graves daños al vehículo y lesiones al conductor.
• Alicia, la hija de los Ospina, le causa la caída a otro niño al chocar contra él cuando montaba en su patineta.
• Del balcón de la familia Pedraza se cae un pesado objeto e impacta a una persona que pasaba en esos instantes, lo que le causa un trauma craneal grave.
• La tubería de un baño se rompe un fin de semana en el apartamento de los Lozada y el agua inunda el apartamento del piso inferior afectando techos, paredes, tapetes, cuadros y enseres en general.
• Para el cumpleaños de su hijo, la familia Morales Pinto celebra una fiesta a la cual invitan a todos los compañeros del colegio, pero uno de los alimentos servidos no estaba en buen estado y le causa enfermedad a varios de los invitados, por lo que los padres les reclaman una indemnización más los perjuicios.
• En la cocina de la familia Pérez Avendaño se produce un incendio por cortocircuito en la estufa, el cual toma fuerza y se propaga a otros apartamentos. En consecuencia, la familia debe responder por los daños de reparación del edificio y reponer los muebles y enseres de sus vecinos pero, además, si se hubieran presentado lesionados, también habrían tenido que indemnizarlos.
Como puede deducirse, éstos son casos de la vida real que se presentan con gran frecuencia y ocasionan pérdidas cuantiosas, por lo que se requiere un excelente seguro para hacerles frente y no poner en riesgo nuestras finanzas y comprometer los ahorros de la familia.
Normas de aplicación general: Las sociedades civilizadas consideran que hay conductas ilícitas que amenazan ciertos bienes y derechos de
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Seguros y finanzas para la familia
los individuos tales como la vida, la integridad física, la propiedad, etc. Estas conductas son calificadas como faltas o delitos y se les aplican unas normas como forma de protección de la sociedad, imponiendo una pena o una sanción al transgresor, lo cual se denomina responsabilidad penal. Existen otros comportamientos no dañosos, no contemplados en la Ley, que no merecen la aplicación de una pena pero que sí exigen resarcir el perjuicio o daño ocasionado a la persona o personas objeto de las consecuencias dañosas de su acción, lo cual se denomina responsabilidad civil.
No obstante, no todos los comportamientos dañosos presentan la misma circunstancia y conducta, puesto que estos actos pueden consistir en el incumplimiento de un acuerdo o un pacto, lo cual constituiría una responsabilidad contractual, mientras que de otro lado existen otros actos que se producen durante el desarrollo de la vida en su diario discurrir, al margen de toda relación jurídica previa entre el causante y la víctima del hecho o daño, y es lo que llamamos responsabilidad extracontractual, a la cual nos referiremos a continuación.
¿Cuáles son los fundamentos legales de la responsabilidad?
La doctrina y la jurisprudencia han estipulado como fuente de la responsabilidad extracontractual los siguientes cinco fundamentos por los cuales debemos responder:
Por los actos: por el hecho propio o directo. Está determinado por el principio del derecho que determina que quien causa un daño debe indemnizarlo. Se encuentra regulado en nuestros códigos23, conforme a los cuales las personas responden por sus propios actos cuando incurren en culpa.
Por las personas: por el hecho ajeno o de otro. Es el hecho producto de la actividad de terceros con respecto a los cuales existe una relación de dependencia o cuidado, denominándose también como la responsabilidad civil extracontractual por el hecho de terceros. De acuerdo al Código Civil Colombiano:
23 Artículos 2341 y 2345 del Código Civil de Colombia.
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“Toda persona es responsable, no solo de sus propias acciones para el efecto de indemnizar el daño, sino del hecho de aquellos que estuvieren a su cuidado”24.
“Los padres serán siempre responsables del daño causado por las culpas o los delitos cometidos por su hijos menores y que conocidamente provengan de mala educación o de hábitos viciosos que les han dejado adquirir”25.
“Los amos responderán por el daño causado...
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