La delimitación temporal del riesgo y su situación en el derecho comparado
| Autor | Juan Manuel Díaz-Granados Ortiz |
| Páginas | 157-174 |
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Capítulo VIII
La delimitación temporal del riesgo y su
situación en el derecho comparado
Nuestra sociedad ha registrado profundos adelantos en su industrialización, la
generación de nuevos productos, el desarrollo tecnológico y la mayor impor-
tancia de las actividades profesionales. Ello ha tenido un severo impacto en la
responsabilidad civil, fenómeno que también se ha trasladado al seguro. En este
capítulo se hará referencia a la complejidad de los casos de responsabilidad en
la era moderna (1), las implicaciones y restricciones del sistema de ocurrencia
(2), las modalidades de cláusulas de claims made (3) y su situación en el derecho
comparado (4).
1. Complejidad en la conguración de la responsabilidad
Hoy en día somos testigos de eventos generadores de daños de carácter
instantáneo en los cuales la causa, el hecho y el daño se surten casi simultá-
neamente en el tiempo (caída de un avión, accidente automovilístico, etc.). Pero
existen otros en los cuales se suceden una serie de situaciones en el tiempo que
pueden durar muchos años, a saber:
R5 Momento de la causa generadora del daño, que corresponde al momento
en que se realiza la acción por parte del agente, que nalmente producirá
el daño (por ejemplo, la fabricación de un producto, la construcción de
un edicio, la acción de una actividad profesional, etc.).
R5 Momento de la exposición. En ocasiones la causa no genera un daño in-
mediatamente, es necesario que la víctima esté expuesta a la misma durante
un período normalmente denominado de latencia. Tal es el caso de la
exposición al asbesto o al consumo de medicamentos defectuosos.
R5 Momento de manifestación. Cuando el daño aora afectando la integridad
física o patrimonial de la víctima del daño. Por ejemplo, el momento en que
se diagnostica una enfermedad o en que colapsa una construcción.
Se han dado casos en los que entre el momento de la causa y el momento
de la manifestación del daño han transcurrido más de 30 años. Durante ese
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El seguro de responsabilidad
tiempo el responsable ha podido tener múltiples pólizas con distintas compañías
de seguros, hecho que muestra la gran dicultad de establecer la afectación al
contrato de seguro que cubrirá el daño1 (véase ilustración 8.1).
Ilustración 8.1. La conguración de la responsabilidad es compleja
Daño
Causa Exposición Manifestación Reclamación Demanda Condena Pago
El sistema de ocurrencia es aplicable sin mayores problemas para los daños
instantáneos, dado que es fácil identicar el momento especíco de congu-
ración del siniestro y la respectiva póliza. Ello no ocurre así en los eventos de
manifestación tardía por existir períodos de latencia o cuando, tratándose de daños
instantáneos, la víctima reclama mucho tiempo después de la ocurrencia de
los hechos, circunstancia cuya extensión es denida por los términos de pres-
cripción de la responsabilidad civil establecidos en la ley.
La prescripción en la responsabilidad civil es uno de los elementos más
relevantes en la problemática de los potenciales responsables y, por supuesto, de
los aseguradores. Las legislaciones contemplan períodos de prescripción para la
responsabilidad que oscilan entre 3 y 30 años. En materia de responsabilidad
extracontractual, la prescripción en Colombia era de 20 años (artículo 2536
Código Civil); con la Ley 791 de 2002 se redujo a 10 años.
1 Para ilustrar esta situación presentamos el siguiente caso: “El techo de 200 toneladas de con-
creto de una piscina cubierta colapsó y mató a 12 nadadores. Una prueba química reveló que la causa
del desastre fue que las abrazaderas de un centímetro de grueso de acero inoxidable que sostenían el
techo, habían llegado a su límite máximo de esfuerzo como consecuencia de la corrosión. La corrosión
fue atribuible a la atmósfera de la piscina cubierta. No sólo las abrazaderas fueron sujetas a la tensión,
sino que también fueron expuestas a los clorhídricos que se usaban para desinfectar la piscina. El
asegurador se hace la pregunta de cuándo el evento asegurado ocurrió, así de cómo determinar si
hay cubrimiento o no. ¿Fue cuando las abrazaderas fueron instaladas? (=tiempo de causa), o ¿cuando la
corrosión llegó a cierto grado? (=tiempo de exposición), o ¿cuando el techo colapsó? (=tiempo de
manifestación), o ¿cuando se le hicieron los reclamos al dueño de la piscina cubierta? (=tiempo
del reclamo realizado), o ¿cuándo el reclamo fue llevado a la Corte? (=tiempo de acción legal)”.
“El carácter gradual de este escenario de reclamo es crucial para determinar qué póliza debe apli-
carse y por lo tanto cuánto (extensión de la cantidad asegurada, alcance del cubrimiento del seguro) el
asegurador tiene que pagar”. Spühler, Jürg. Liability and liability insurance. Yesterday-Today-Tomorrow,
Swiss Reinsurance Company, 2001.
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